みんなの銀行「カバー」で審査落ちた原因と通る方法

みんなの銀行カバーとは
「残高不足分を5万円まで自動で立て替えるサービス」です。
口座に入金すれば返済が完了し、利息も発生しないため、人気が急上昇しています。

しかし、ネット上では「みんなの銀行カバーの審査に落ちた」という口コミが多く寄せられています。

多くの人が審査に落ちているという事実から、審査が厳しいのではないかと考えられます。
そこで、この記事ではみんなの銀行カバーの審査や口コミについて調査し、その真相を探りました。

この記事を通して、以下の項目の理解が深まります。

さらに、みんなの銀行カバーのメリットとデメリットについても詳しく解説しています。
みんなの銀行カバーを有効活用したい方は、ぜひ参考にしてください。

みんなの銀行の後払い「カバー」の審査に落ちた原因

みんなの銀行カバーの審査に落ちた理由は、お客さまサポートに問い合わせても明確な解答を得ることはできません。

しかし、審査に落ちた原因が分からなければ、今後の対策も立てられません。

したがって、カバーの申込み条件や一般的な金融機関の審査基準を参考にして、推測するしかありません。
考えられる主な原因としては、以下の項目が挙げられます。

これらの項目を自分の現在の状況と照らし合わせて確認することで、原因を特定できるかもしれません。

それぞれの項目について順に解説していきます。

申込条件・年齢制限を満たしていない

みんなの銀行カバーは、誰でも申込できるわけではありません。
みんなの銀行カバーの申込み条件は、以下のように規定されています。

これらの条件を全て満たした方のみ、申込が可能となっております。

安定した収入がない・返済能力が低いと判断された

みんなの銀行カバーは『安定継続した収入』があれば、パート、アルバイト、年金受給者の方でも申し込みが可能です。

したがって、無職や専業主婦の方は申し込みができません。

たとえ高収入の方であっても、歩合制で月収が大きく変動する場合は安定収入とは見なされず、審査に不利になります。
逆に、たとえ低収入でも毎月一定の収入がある方は、返済能力があると判断されます。

しかし、収入があまりにも低すぎる場合は返済能力を疑われ、結果的に審査に落ちることもあります。

申込時に入力ミスやウソの申告があった

みんなの銀行カバーの申込時には、年収と就業状況を入力します。

その際「審査に受かりたいから」と年収を水増ししたり、無職であるにもかかわらず就業中と申告しても、審査時に虚偽は発覚します。

また、申込時に入力ミスがあると、虚偽の申告とみなされる可能性があります。
みんなの銀行側では、入力ミスか虚偽の申告かを見分けることが難しいです。

住所が本人確認書類と異なる場合も、第三者のなりすましと疑われることがあります。
資金が犯罪に利用されないよう、これらの点は慎重に審査されます。

仮に審査に通ったとしても、後に虚偽が発覚した場合、みんなの銀行口座は利用停止となり、借入分を一括請求されることがあります。

過去に支払い遅れ・滞納履歴がある

現在、支払いを滞納していないとしても、過去に滞納があった場合は審査に落ちる可能性があります。

みんなの銀行カバーの審査では、信用情報が確認されます。
過去に金融事故を起こしていた場合、審査に通ることは難しいです。

滞納記録は5年間保管されますが、この情報を消去することはできません。
そのため、これ以上滞納をしないように確実に支払いを行い、信用を積み上げることが重要です。

ローンを複数社から借入中

過去に滞納がなかったとしても、現在複数の金融機関からローンを借り入れている場合、これは審査にとってマイナスの情報となります。

複数の金融機関から借り入れをしているということは「多重債務者」であることを意味します。
そのため、資金繰りに苦労している可能性があると疑われます。

資金繰りに苦労している人に貸付をすることは、貸し倒れリスクが高いため、審査は慎重に行われます。

過去にみんなの銀行ローンなど同サービスで滞納経験がある

みんなの銀行には、カバーだけでなくさまざまなサービスが提供されています。

その中の一つに、「ローン」というみんなの銀行カードローンがあります。
このローンを利用し、過去に滞納経験があると、社内ブラックリストに載っている可能性があります。

一度でも滞納した方は、「次も滞納するのではないか」と思われがちです。
また、プレミアムサービスの月額利用料600円を滞納した場合も同様です。

みんなの銀行からの信用が落ちているため、審査に通過するには新たに信用を積み上げる必要があります。

ブラックリストになっている

過去にローンやクレジットカードの支払いを滞納したことがない場合であっても、債務整理や自己破産を行った場合はブラックリストに登録されます。

全国銀行個人信用情報センターでは、自己破産手続き開始決定を受けた日から10年以内の期間、官報情報として記録が保管されます。

株式会社日本信用情報機構では、債務整理が発生した日から5年以内の期間、記録が残ります。

これらの記録が消えない限り、審査に通る可能性は極めて低いといえます。

ローンやクレジットカードなど同時に申し込みを行った

信用情報に記録されるのは滞納や債務整理だけではありません。

ローンやクレジットカードを申し込むだけでも、その事実が信用情報機関に記録されます。
申込情報の登録期間は、申込日から6ヶ月を超えない期間までです。

そのため、6ヶ月以内に複数の金融機関に申し込むと「資金繰りに困っている人」とみなされ、審査に落ちる原因となります。

みんなの銀行カバーの審査は厳しい？

みんなの銀行カバーに対して「審査に落ちる人がいるから審査が厳しいのでは」と考えてしまうのも無理はありません。

しかし、他の銀行カードローンと比較しても、特別厳しいわけではありません。

その一つの理由は、カバーの借入限度額が最大5万円までと比較的低いためです。
ただし、審査が緩いという意味ではありません。

まず、みんなの銀行はCICに加盟しており、信用情報は必ずチェックされます。
そして明確な申込み条件が設定されています。

ただ、多くのカードローンで実施される在籍確認が行われないため、その点では審査は厳しくないといえます。

信用情報機関のCICに加盟しており信用情報が照会される

株式会社みんなの銀行は、以下の信用情報機関に加盟しています。

みんなの銀行口座利用規約には、下記のように記載されています。

個人信用情報機関およびその加盟会員による個人情報の提供・利用について

1.当行は、個人信用情報機関およびその加盟会員(当行を含む。)による個人情報の提供・利用について、スマートフォンアプリまたはウェブサイト上の申込・契約の申込画面等により、下記のとおり個人情報保護法第27条第1項にもとづくお客さまの同意をいただいております。

(1) 当行が加盟する個人信用情報機関および同機関と提携する個人信用情報機関にお客さまの個人情報(当該各機関の加盟会員によって登録される契約内容、返済状況等の情報のほか、当該各機関によって登録される不渡情報、破産等の官報情報等を含む。)が登録されている場合には、当行がそれを与信取引上の判断(返済能力または転居先の調査をいう。ただし、銀行法施行規則により、返済能力に関する情報については返済能力の調査の目的に限る。以下同じ。)のために利用すること。

(2) 下記の個人情報(その履歴を含む。)が当行が加盟する個人信用情報機関に登録され、同機関および同機関と提携する個人信用情報機関の加盟会員によって自己の与信取引上の判断のために利用されること。

(引用：みんなの銀行口座利用規約｜みんなの銀行｜デジタル銀行で価値あるつながりを)

したがって、ブラックリストに載っている状態で審査を通過するのは難しいといえます。

みんなの銀行カバーを利用するための申込条件

みんなの銀行カバーは、以下の申込み条件を満たす方のみ申込が可能です。

これらに該当しない場合は、条件を満たしていないため審査に落ちてしまいます。
また、普通預金口座を開設できる方は、以下の項目を満たす方のみです。

外国籍の方や、海外に住所がある方は普通預金口座が開設できないため、カバーにも申込ができません。

みんなの銀行カバーの審査基準

みんなの銀行では「審査基準や審査内容の問い合わせには一切お答えできない」と公式ホームページで明言しています。

しかし、申込み条件などから審査基準はある程度推測することが可能です。

これらの基準を満たしていれば、審査通過率は向上することが期待できます。

在籍確認はない

通常、クレジットカードやカードローンでは在籍確認が行われますが、みんなの銀行カバーの審査で在籍確認が行われるかどうかは気になる点です。

みんなの銀行の公式サイト内のお客様サポートには、以下のように記載されています。

ローン申込み時、勤務先への在籍確認はありますか

勤務先への在籍確認はありません。

(引用：みんなの銀行FAQ)

これはローン申込時の回答ですが、カバーよりも融資額が多いローンでも在籍確認が実施されないとなると、カバーでは在籍確認は実施されるとは考えにくいです。

みんなの銀行カバーの審査は甘い？5chなどから口コミを調査

みんなの銀行カバーの審査が甘いのか厳しいのかは、実際に審査を受けてみないと分かりません。

そこで、みんなの銀行カバーを利用している方々の口コミを調査しました。
Yahoo!知恵袋、X(旧Twitter)、および5chで審査経験者の生の声を集めて検証しました。

「審査に落ちた」という口コミ

まずは「みんなの銀行カバーの審査に落ちた」という口コミから検証していきます。

みんなの銀行、カバーに申し込んだのですが、審査落ちました。
この場合もう、みんなの銀行デビットカードpuicpay＋でタッチ決済はできないのでしょうか。

(引用：Yahoo!知恵袋)

カバーの審査に落ちたとしても、デビットカードは問題なく使用できます。
5chでも「カバーダメでした」という書き込みがありました。

0169 名無しさん＠お腹いっぱい。
2023/02/17(金) 08:30:36.58
カバーダメでした。専業主婦で携帯遅延等一切なかったのに年齢ですかね・・・
携帯も随分前から機種変してないし分割もなし、自分名義のカードも無いしやっちゃったなぁ

(引用：5ch(旧2ch))

この方は専業主婦であり、本人に安定継続した収入がないため審査に落ちたのだと思われます。クレジットヒストリーがない「スーパーホワイト」の状態であることも、要因の一つと考えられます。

「瞬殺で審査落ちした」という申込後にすぐ落ちたという人も多い

申し込み後、10分も経たないうちに審査落ちの連絡が来ることを、ネット上では「瞬殺」と呼んでいます。

実際に「みんなの銀行カバーが瞬殺だった」という口コミも多いようです。
X(旧Twitter)では、以下のような投稿がありました。

みんなの銀行でカバーを申し込むと5万円までカバーするらしい。
早速申し込んだら瞬殺のメールが。
色々と確認するとCICもJICCも照会するんだね
カバーのオプションに金を払って無駄だから解約するかな。

(引用：X(旧Twitter))

5chでも同様に『カバーは瞬殺でダメでした』という口コミがありました。

0100 名無しさん＠お腹いっぱい。
2022/12/15(木) 09:33:18.64
カバー瞬殺
数秒

(引用：5ch(旧2ch))

このように、カバーの審査が瞬殺になる方は多いようです。

「審査に通った」という口コミ

瞬殺になる方もみえますが、逆に「みんな銀行カバーの審査に通った」という口コミもあります。

みんなの銀行のカバー審査通ってました！一生返さないでいい5万円ゲット^_^

(引用：X(旧Twitter))

この方はカバーの審査は可決しましたが、一生返さない場合はプレミアムサービス料金を毎月600円支払い続けることになる点は注意しなければなりません。

また、滞納記録ありでも審査に通過した方もみえました。

みんなの銀行のカバーって歴ありでも審査通るんや
準メインバンクとして使ってるからかな

(引用：X(旧Twitter))

みんなの銀行を準メインバンクに使用していた、とのことですので、利用実績から信頼が積み上がっていたことが審査に有利に働いたのだと考えられます。

みんなの銀行カバーの審査に通る方法

審査に落ちた原因や傾向を特定できれば、審査に通過するための対策を立てることができます。

そこで、審査に通る方法をいくつかご紹介します。
これらの方法を実践することで、審査の通過率を高めることが可能です。

ただし、これらの方法で審査の通過が保証されるわけではありません。
あくまで審査通過率を向上させるための参考としてください。

みんなの銀行の預金口座に5万円を入金しておく

まず、みんなの銀行のカバーで借り入れられる金額は最大5万円です。

カバーの申込時に5万円を担保として用いることで、貸し倒れリスクを減らすことができ、みんなの銀行側も安心して融資を行うことが可能です。

カバーの審査では、普通預金口座の残高も確認される可能性があるため、この方法を採用することで審査通過率が上がる可能性があります。

毎月安定した収入を得る(アルバイト等)

みんなの銀行のカバー申込みでは「安定継続した収入」が必要条件です。
これは、毎月一定の収入があることを意味します。

そのため、収入が安定していれば、公務員や正社員でなくても、パートやアルバイトでも審査に通る可能性があります。

しかし、アルバイトであっても単発のバイトや日雇いは安定収入とは見なされにくいです。アルバイトを1年以上継続し、毎月安定した給料を得ていることが重要です。

逆に、正社員であっても勤続年数が1年未満では審査に不利になることがあります。

他社借入があれば返済してから申し込む

みんなの銀行のカバー申込時には、他社からの借入状況は確認されません。
しかし、審査の際は必ず信用情報が確認され、その際に他社からの借入状況も把握されます。

したがって、申込前には少額のものから完済しておくことをおすすめします。
完済が難しい場合は、借入額を減らしておきます。

返済も困難であれば「おまとめローン」を利用して借入件数を減らすことが可能です。

注意点として、これらも借入としてカウントされるため、利用予定がない場合は以下を解約しておくことが重要です。

信用情報に傷がないかをCICなどで確認する

クレジットカードやカードローンの支払いを滞納した記録は5年間保管されます。
しかし、5年前のことを正確に覚えているのは難しいため、自分でも忘れていることがあるかもしれません。

その場合は、自分の信用情報を確認することをおすすめします。
信用情報は、信用情報機関から「信用情報開示報告書」を取り寄せることで確認できます。

確認できる内容は以下の項目です。

「信用情報開示報告書」の見方は、以下の資料にて詳しく解説されています。
(参考：信用情報開示報告書の見方｜指定信用情報機関のCIC)

開示方法はインターネットまたは郵送から選べます。
開示料金は以下の通りです。

インターネットで開示する場合は、開示情報をPDFファイルで確認できます。
(参考：インターネットで開示する｜情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC)

郵送の場合は本人確認書類を送付し、約10日後に開示報告書が届きます。
(参考：郵送で開示｜情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC)

なお、信用情報開示報告書では審査に落ちた理由を確認することはできません。
また、内容の訂正や削除もできません。

みんなの銀行カバーの審査に通った人の紹介コードを利用する

みんなの銀行には「お友だち紹介プログラム」があります。
このプログラムでは、紹介する人・された人が1,000円を受け取ることができます。

みんなの銀行口座を所有している方からコードを受け取り、口座開設時に初めてアプリにログインを行い、本人確認ビデオ通話完了後に、コードを入力します。

また、以下に該当した場合は、紹介コードは無効になります。

インターネットやSNS上では、みんなの銀行の紹介コードを掲載している人が多数います。そのため、紹介者が信頼できるかどうかを見極めることが重要です。

口座を開設してしまった後では、紹介コードは使えません。
誰の紹介コードを利用するのかは、慎重に判断する必要があります。
(参考：お友だち紹介プログラム｜みんなの銀行)

みんなの銀行カバーの審査落ち後に再審査はできる？

みんなの銀行カバーの審査に落ちた後でも再審査は可能です。
ただし、再審査をしても必ずしも審査に通るわけではありません。

再審査が可能な期間は特に定められていませんが、直後の再審査は通過が難しくなります。
再審査の通過率を高めるためには、前回の審査から時間を空けることが効果的です。

時間を空けることにより、以下の効果があります。

これにより、返済能力が向上し、信用が回復すると考えられます。

みんなの銀行の後払い「カバー」の申込方法と流れ

みんなの銀行カバーに申し込むためのステップは以下の通りです。

1. 使用端末を確認しスマホにアプリをダウンロード
2. アプリにて普通預金口座申込
3. スマホのビデオ通話で本人確認を実施
4. プレミアム会員へ変更し支払い方法を設定
5. カバーへ申込し年収や就業状況を入力
6. アプリを使いセブン銀行ATMから借入

カバーはプレミアムサービスに登録後に申し込みが可能です。
みんなの銀行の普通預金口座は同時に開設が可能です。
担保や保証人は不要、資金用途は自由ですが事業用資金には利用できません。

申し込み方法と流れについて、順を追って解説していきます。

手順①：みんなの銀行アプリをダウンロードする

まずは、スマートフォンのアプリをダウンロードします。
使用している端末がiPhoneかAndroidかによって、ダウンロード先が異なります。

タブレット端末では正常に動作しない可能性があります。
セキュリティの観点から、アプリはスマートフォン1台のみで利用可能です。

OSのバージョンによってはアプリが利用できないこともあるため、アップデートが必要になる場合があります。

推奨環境は以下の通りです。(2021年5月時点)

手順②：みんなの銀行で普通預金口座を開設する

口座の開設は、スマートフォン端末だけで完結します。
申込のために書類を郵送する必要はありません。

本人確認には、以下の書類のいずれか1点が必要です。

提出前に、住所などに変更がないか確認します。
ビデオ通話は、以下の流れで実施されます。

指で本人確認書類が隠れないように注意します。
完了後、アプリにログインしパスワード・ATM暗証番号を設定します。

ビデオ通話の手順については、以下の動画で詳しく説明されています。
(参考：銀行口座開設｜みんなの銀行(スマホ銀行))

手順③：プレミアムサービスに申し込む

プレミアムサービス申込手順は以下の通りです。

プレミアム会員への変更は、5分ほどで完了します。

Apple IDもしくはGoogleアカウントで設定された支払い方法にて決済されます。

手順④：みんなの銀行カバーに申し込みする

カバーの申込手順は、以下の通りです。

本人確認書類は、口座開設時から変更がない場合は、再提出する必要はありません。
審査結果は、メールとアプリ内にて通知されます。

手順⑤：セブン銀行ATMで借入・返済を行う

みんなの銀行カバーでは、口座の残高不足時に自動的に5万円まで立て替えられます。
立て替えられた金額は、普通預金口座への入金で返済できます。

なお、みんなの銀行ではキャッシュカードが発行されず、スマホアプリだけで入出金が可能です。

入出金は、全国にあるセブン銀行ATMを利用して24時間365日行うことができますが、設置場所によって利用可能時間は異なります。

ATM手数料については、プレミアム会員は入金が無料です。
出金の場合、年齢によって無料回数が異なります。

無料回数を超えると、1回の出金につき110円の手数料がかかります。

みんなの銀行カバーの審査時間は遅い？

多くの銀行カードローンでは、審査結果が申込当日に出ることは珍しいですが、みんなの銀行カバーの審査時間は最短当日と比較的速いです。

ただし、混雑時期には審査が1週間かかることもあります。
また、土日や夜間には審査が行われていません。

審査における本人確認は5〜30分程度で完了しますが、トラブルが発生した場合は時間がかかることがあります。

審査は最短当日！審査状況によって2～3営業日かかる

みんなの銀行のカバー審査日数は、最短当日とされています。
みんなの銀行公式サイト内のお客様サポートでは、審査日数について以下のように記載されています。

Cover（カバー）の審査結果はいつわかりますか

審査日数は最短当日です。
できるだけ速やかな審査、回答に努めておりますが、お申込みの状況等により数日間を頂戴する場合もございます。
なお、審査基準・審査内容のお問い合わせには、一切お答えいたしかねますのでご了承ください。

(参考：みんなの銀行FAQ)

これによると「申込の状況によっては数日かかる場合もある」とのことです。
Yahoo!知恵袋では「審査結果が1週間経っても来ない」という投稿がありました。

Q.
みんなの銀行のカバー審査を2/20に申請したのですが今日2/27になっても結果の連絡が来ません。こんなに長いものですか？長くてどれくらいかかった人がいるんでしょうか。

A.
自分も今月18日に申し込んで今日やっと可決のメールが来ました。10日かかりました。
早く来たら良いですね。

(引用：Yahoo!知恵袋)

申込の時間帯や混雑状況も審査期間に影響する可能性があります。
特に、資金を必要とする大型連休前には申込みが殺到する傾向があります。

また、申込者の書類不備や信用情報に問題がある場合でも審査時間は長くなります。

土日や夜中でも審査は行っている？

みんなの銀行のカバー申込は24時間365日可能ですが、審査も同様とは限りません。
公式サイトには土日でも審査を実施しているとは明記されていません。

Yahoo!知恵袋では、実際にカバーを土曜日に申し込んだ方からの投稿がありました。

Q.
みんなの銀行カバー審査
土曜日の朝にカバー審査したのですがまだ結果がでていません。
2.3営業日とありますが、土日でもすぐに結果がでたという方もいますが、、

A.
参考までに回答させて頂きます。
私は日曜日の午前中に申込をして、月曜日の
午後に可決の通知が来ました。

(引用：Yahoo!知恵袋)

回答者は日曜日の午前中に申し込み、月曜日の午後に審査結果が届いたようです。

したがって、みんなの銀行のカバーでは土日に審査を行っていない可能性が高いと考えられます。
また、土日だけでなく夜間も同様に、審査が実施されているとは考えにくいです。

口座開設に必要な本人確認は5～30分で完了する

みんなの銀行カバーでは、口座開設の際に本人確認が必要です。
本人確認はビデオ通話で実施されるため、5分から30分で完了します。

しかし、ビデオ通話の際に以下のようなトラブルが発生すると、本人確認に時間がかかることがあります。

本人確認の際は、このようなトラブルが発生しないように、事前に十分な準備をすることが大切です。

みんなの銀行カバーの使い方

みんなの銀行カバーでは、借入回数に制限はありません。
利用限度額内であれば何度でも利用できます。

借入方法には、セブン銀行ATMからの出金のほか、デビットカード使用、振込み、口座引き落としがあります。

返済は普通預金口座に入金することで完了し、入金方法はセブン銀行ATMだけでなく、他の銀行からの振り込みも選択可能です。

みんなの銀行カバーの借入方法

セブン銀行ATMにて現金を引き出す場合は以下の操作を行います。

ATMから現金を引き出すことができますが、以下の方法でも借入できます。

みんなの銀行カバーの返済方法

みんなの銀行カバーからの借入を返済するには、
借入分を普通預金口座へ入金することで、返済が完了します。

普通預金口座への入金方法は以下の通りです。

セブン銀行から入金するには、ATMに表示されるQRコードをスマホで読み取ります。
なお、セブン銀行ATMでは硬貨は入金できません。

ほかの銀行から、みんなの銀行の普通預金口座へ振込みすることも可能です。

みんなの銀行カバーのメリット

みんなの銀行カバーには多くのメリットがあります。

まず、無利息での借入が可能です。
後払いは最大5万円まで可能で、借りすぎるリスクが低いです。

プレミアムサービスに加入している間は、借入れた金額の返済期限が定められていないため、余裕がある時に返済でき、気軽に利用することができます。

さらに、プレミアムサービスを利用することで、カバー以外にも多くの優待を受けることが可能です。

利息が0%なので無利息でお金を借りれる

通常、クレジットカードのキャッシングやカードローンの利用には金利が発生します。
一般的に、借入金額と利用日数に応じて、年利14.0%から20.0%の利息を負担することになります。
したがって、借入日数が長いほど、利息の負担も増加します。

しかし、みんなの銀行カバーの立て替え分には金利がかからないため、実質的に無利息でお金を借りることができます。

返済日が延びても、利息が増加することはないので、安心してお金を借りることが可能です。

最大5万円まで後払いが可能

みんなの銀行カバーでは、普通預金口座からの出金や引き落とし不足分を自動で立て替えてもらえます。

そのため、冠婚葬祭や飲み会、限定品の購入など、急な出費の際にも対応が可能です。

給料日前で支払いが厳しい場合でも、口座残高不足による滞納を防ぐことができるため、安心です。

また、立て替えできる金額の上限は最大5万円までなので、使いすぎてしまう心配がありません。

好きなタイミングで返済可能

みんなの銀行カバーからの借入分は、プレミアムサービス契約期間中は返済日が指定されていません。
そのため、自分の都合でいつでも返済することができます。

プレミアムサービスに加入するメリットは、カバーが利用できることだけではありません。

みんなの銀行をメインバンクとして、プレミアムサービスに加入すれば、これらの恩恵を受けることができます。

みんなの銀行カバーのデメリット

みんなの銀行カバーは、無利息・無期限で5万円まで借入れ可能である魅力的なサービスです。
しかし、いくつかのデメリットも存在します。

まず、プレミアムサービスへの加入が条件であり、その利用料は月額600円です。

プレミアムサービスの料金を滞納したり解約した場合、借入れた金額は一括返済する必要があります。
一括返済が困難な場合は、債権回収会社が介入し遅延損害金が発生する可能性があります。

さらに、他のカードローンのように利用限度額の増額申請はできません。
返済実績を積んでも、利用可能額は最大5万円までと固定されています。

みんなの銀行カバーを利用する前に、これらのデメリットを十分に理解することが重要です。

支払い遅れ時は利息が発生する

利用規約には、カバーの遅延損害金は0%と記載されています。

カバー（当座貸越）取引規定

第6条 (貸越利率・遅延損害金)
1.本契約の貸越利率は0％とします。
2.お客さまが本契約にかかる当行に対する債務を履行しなかった場合の遅延損害金は０％とします。

(引用：みんなの銀行口座利用規約｜みんなの銀行｜デジタル銀行で価値あるつながりを)

しかし、カバーの返済が行われない場合は、債権回収会社へ取り立てが委託されます。

第14条 (債権回収会社への業務委託および譲渡)
1.お客さまは、本債務およびお客さまが当行に対し負担する他の一切の債務に関して、当行が必要と認めるときは、当行の指定する、「債権管理回収業に関する特別措置法」 に基づき法務大臣より営業許可を受けた債権管理回収会社(以下「債権回収会社」といいます)に当行の債権の回収を委託し、債権回収会社が当行に代わりお客さまへ請求し、取り立てを行うことに同意するものとします。

(引用：みんなの銀行口座利用規約｜みんなの銀行｜デジタル銀行で価値あるつながりを)

債権回収会社については、以下の保証委託約款にて説明されています。

保証委託約款
エム・ユー信用保証株式会社

第6条（求償権）
1.前条により貴社が銀行に対して代位弁済した場合、私は次の各号に定める求償権および関連費用について弁済の責を負い、その合計額を直ちに貴社に支払います。

① 前条により貴社が代位弁済した全額。
② 貴社が代位弁済のために要した費用の総額。
③ 前号①、②の金額に対する貴社が代位弁済した日の翌日から私が求償債務の履行を完了する日まで、年14.6％の割合（年365日の日割計算。ただし、うるう年の場合、年366日の日割計算）による遅延損害金。
④ 貴社が私に対し、前①から③の金額を請求するために要した費用の総額。

(引用：みんなの銀行口座利用規約｜みんなの銀行｜デジタル銀行で価値あるつながりを)

したがって、保証会社から遅延損害金を請求される可能性があります。

カバーの利用にあたって有料のプレミアムサービスの加入が必須

前述した通り、カバーを利用するにはプレミアムサービスに加入する必要があります。

プレミアムサービスでは、初回のみ6ヶ月間無料のトライアル期間が設けられています。
6ヶ月後は、月額600円のサービス利用料が発生します。

50,000円を1年間返済しない場合、プレミアムサービスは6ヶ月間は無料のため

カバーは「無利息」とされていますが、実質的にはプレミアムサービス料を毎月支払う必要があるため、完全に無料での借入ではありません。

カバーを利用するためにプレミアムサービスに加入し続けることが自分にとってメリットがあるかどうかは、よく考える必要があります。

5万円以上の借入ができない

みんなの銀行カバーは、無利息で返済期限のない便利なサービスです。
しかし、借入可能な金額は最大5万円までと限定されており、増額の申請も受け付けられていません。

みんなの銀行の公式サイトにある「お客様サポート」には、以下のように記載されています。

Cover（カバー）の利用限度額は変更できますか

利用限度額は、一律¥50,000となっております。
利用限度額の変更はできません。

(引用：みんなの銀行FAQ)

したがって、5万円以上のまとまった金額が必要な方には、このサービスの使い勝手は良いとは言えません。

みんなの銀行カバーとローンの違いを比較

みんなの銀行には、カバーの他に「Loan(ローン)」というサービスもあります。

ローンは安定した収入がある方なら、パート、アルバイト、年金受給者でも申し込みが可能です。
資金の用途は両方とも自由ですが、事業用には利用できません。
また、ローンも在籍確認は実施されません。

それ以外の、両者の違いを以下の表で比較しました。

ローンの申し込みでは、プレミアムサービスへの加入は必須ではありません。

対象年齢は20歳以上で共通ですが、ローンでは上限が69歳までに設定されています。
利用限度額は10万円から1,000万円までと幅広く設定されていますが、審査によって上限額は異なります。

ローンはカバーと異なり、金利が年率1.5%から14.5%かかります。
借入はアプリから行い、返済は毎月末日にアプリで定められた金額を支払います。

カバーは5万円までしか利用できないため、まとまった金額が必要な方はローンの利用も選択肢になります。

みんなの銀行カバーの審査は厳しい訳ではない

今までの情報をまとめると、みんなの銀行カバーの審査は特別厳しいわけではありません。20歳以上で安定収入があり、信用情報に問題がなければ審査に通るはずです。

申込の際に入力するのは年収と就業状況であり、在籍確認は行われません。

それでも審査に落ちることが心配な方は、事前準備をすることで審査通過率を上げることが可能です。

さらに、みんなの銀行カバーの以下のデメリットも事前に把握しておくことも重要です。

これらのデメリットが問題となる場合は、他の借入方法を検討するのも1つの方法です。

みんなの銀行カバーに関するよくある質問

みんなの銀行カバーに関する、よくある質問をまとめました。

まず、みんなの銀行カバーは20歳以上の方を対象としており、高校生は利用できません。

審査は最短で当日に行われますが、土日や夜間の審査は実施されていません。
返済期限は、契約期限の1年後となっております。
更新は自動ですが、審査により更新不可の場合もあります。

また、みんなの銀行は総量規制の対象外ですので、カバーの利用には影響しません。

これらの疑問点について順に解説していきます。

高校生でも利用できますか？

みんなの銀行カバーは、申込時の年齢が満20歳以上の方になります。
したがって、高校生は利用できません。

また、保護者の端末を利用することもできません。
第三者からの利用は不正利用を疑われてしまいます。

高校生でスマホ決済を使用したい場合は、未成年でも申込み可能であるプリペイドタイプアプリの選択をおすすめします。
ただし、その場合も保護者の同意は必要になります。

即日でカバーでお金を借りることはできますか？

みんなの銀行カバーの審査は、基本的には最短当日に完了しますが、土日や夜間は審査が行われていません。
また、繁忙期は審査が長引くことがあります。

その点、大手消費者金融では土日も審査が実施されています。

即日融資が必要な方や、土日に急ぎでお金が必要な方は、消費者金融のカードローンを検討するのも有効です。

カバーの返済期限はいつですか？

みんなの銀行カバーは返済期限がないため、人気のサービスとなっています。

みんなの銀行の公式サイトにあるお客様サポートには、以下のように記載されています。

Cover(カバー)の契約期限と更新手続きについて教えてください

最初の期限は契約日より1年後の応当日で、以降は月単位（応当日）の更新となります。
お客さまご自身による更新手続きはございませんが、当行所定の審査結果によっては契約内容が変更または更新不可となる場合もあります。
その場合、Cover(カバー)ご利用によるお借入れがあれば、契約期限までにご返済が必要です。
その際は、メールとアプリ内のお知らせボックスにて通知いたします。

(引用：みんなの銀行FAQ)

1年経過後は、月単位で更新されます。
更新時の審査で基準を満たしていない場合は更新が不可になり、全額を返済しなければなりません。

みんなの銀行カバーは総量規制の対象ですか？

総量規制とは、年収の3分の1以上の貸付を規制する法律であり、貸金業者に適用されます。

みんなの銀行は「貸金業者」ではなく「銀行」であり、銀行の融資は貸金業法上は「総量規制の対象外」です。

日本貸金業協会では、以下のように記載されています。

Ｑ7
銀行のカードローンも総量規制の対象となりますか?

Ａ7
総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としていますので、貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています。

(引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会)

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この記事の監修者	山口奏太
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士３級。現在貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
事業所	株式会社トイント